Банкомат

Банкомат - электронный программно-технический комплекс, предназначенный для совершения без участия работника кредитной организации операций выдачи наличных денежных средств с использованием платежных карт.
В июне 2007 г. исполнилось 40 лет первому банкомату. За эти годы устройства по выдаче денег научились не только совершать платежи, но и принимать деньги назад. А судя по тому, как развивается рынок, в обозримом будущем для получения денег не потребуется даже вставлять в банкомат карту.
Прототип первого банкомата был изобретен Лютером Джорджем Симджаном еще в 1939 г. Устройство выдавало наличные, но при этом не могло списать их со счета: аппарат не был связан с банком. Симджан предложил опробовать изобретение City Bank of New York, но через полгода банкиры вернули машину, сообщив, что не видят в ней необходимости. Изобретение Симджана было почти на 30 лет забыто и доработано только в конце 1960-х гг.
Только 27 июня 1967 г. английская компания De La Rue, и по сей день специализирующаяся на изготовлении бумаги для печатания денег, установила первый в мире банкомат в банке Barclay`s в северной части Лондона. С этого момента и начинается история банкоматов. Изобретение устройства приписывается управляющему директору De La Rue Джону Шепарду-БэрронуМашина получила название De La Rue Automatic Cash System (автоматическая кассовая система De La Rue), или DACS. Чтобы работать с ней, клиент должен был заранее купить специальную карточку с нанесенным на нее кодом. Вставив карту в приемник, он вводил четырехзначный PIN и получал сумму, обозначенную на карточке. Спустя почти 40 лет, в 2005 г., за свое изобретение Джон Шепард-Бэррон был удостоен ордена Британской империи.
В 1968 г. первый банкомат появился в Германии. Спустя еще год американский инженер Дон Ветцель, в то время вице-президент компании Docutel, изобрел уличный банкомат. В сентябре 1969 года был заключен первый контракт на продажу и установку этого банкомата на Лонг-Айленде, в филиале банка Chamical. Устройство, изобретенное Доном Ветцелем, считается прообразом современного банкомата, так как оно принимало карты уже с магнитной полосой, которая тогда наклеивалась на пластик вручную.
Однако широкое распространение банкоматы получили только в конце 1980-х гг., до этого они особенным спросом не пользовались. И дело здесь не только в консерватизме банкиров, считавших, что личное общение с работником банка эффективнее, так как одновременно со снятием денег со счета клиент мог воспользоваться дополнительными услугами. Проблема в первую очередь заключалась в самих банкоматах. В отличие от современных машин первые банкоматы работали в режиме off-line, то есть не имели постоянной связи с банком, а значит, по сути, мало отличались от изобретения Лютера Джорджа Симджана. Лишь в середине 80-х гг. появился банкомат, работающий в режиме on-line, и банки смогли соотносить запросы клиента с его балансом по карте. А до этого деньги клиентам выдавались без проверки наличия средств на счете. В этой связи производители не нашли другого способа защиты, как ограничить количество денег, выдаваемых за одно обращение. При каждом обращении банкомат выдавал одинаковую сумму, запечатанную в отдельный конверт. Не было у первых банкоматов и экрана, поэтому проверить состояние своего счета клиенты также не могли.
По современным меркам первые банкоматы были просто гигантских размеров. За отсутствием пластмассы все внутренние детали приходилось делать из стали, и миниатюрными они по определению быть не могли. А корпус первого уличного банкомата специалисты Docutel изготовили из стального листа толщиной 5/8 дюйма (примерно 1,6 см). Для вскрытия такого корпуса потребовалась бы восьмичасовая работа газовой горелки. В банкомате было столько проводов, что, если связь обрывалась, приходилось целый день искать разрыв соединения. Логично, что однажды производители банкоматов задумались над вопросом, а почему банкомат только выдает деньги. Снять деньги с кредитной карты легко, а вот чтобы погасить кредит, приходится идти в отделение банка. В итоге в конце 1990-х появился первый банкомат с функцией приема денег - cash-in. Сначала операция внесения денег на счет через банкомат занимала несколько дней. Клиент должен был положить деньги в конверт, набрать на экране банкомата размер вносимой суммы и положить конверт в приемник. Деньги зачислялись на счет после того, как инкассаторы вручную проверяли содержимое конверта. Таких "конвертных" банкоматов довольно много в России и сейчас. Собственно, первый в стране банкомат с функцией приема денег был именно таким, и поставил его в 2002 г. Ситибанк.

С усовершенствованием технологии определения подлинности купюр все большую популярность завоевывают банкоматы, принимающие деньги в режиме on-line. Современные банкоматы cash-in принимают деньги поштучно или сразу пачкой. При этом последние модели банкоматов способны одновременно принять до пяти валют в купюрах разного номинала.
На базе функции cash-in банкоматные производители смогли придумать ряд дополнительных опций. В частности, в силу популярности за границей чековых книжек банкоматы стали принимать к оплате и чеки. Чек опускается в банкомат, и буквально через несколько секунд на экране отображается его отсканированное изображение. Клиент заполняет чек через клавиатуру банкомата, и необходимая сумма отправляется по назначению - на счет пластиковой карты, магазина и т. д.
Современные cash-in оборудованы специальными сканерами, считывающими штрихкоды с квитанции или платежного поручения. Поэтому через банкомат можно оплатить услуги интернет-провайдеров, сотовых операторов, счета за кабельное телевидение и даже коммунальные услуги. Правда, отправить деньги таким образом можно только в те организации, с которыми у банка заключено соглашение. Количество контрагентов зависит только от активности банка. Банкоматы, считывающие штрихкоды, уже используют такие российские банки, как "Русский стандарт", Банк Москвы и т. д.
Как это ни парадоксально звучит, но в России банкоматы, приняв деньги от клиента, не могут их тут же выдать другому клиенту. Собранные деньги хранятся в отдельных кассетах до тех пор, пока их не пересчитает инкассация. Только после этого банк сможет распоряжаться этими деньгами по своему усмотрению, в том числе выдавать их через банкоматы. А во всем мире уже более 10 лет банки используют банкоматы с функцией cash-recycling, позволяющей выдавать клиенту деньги за счет внесенных другим клиентом средств. Получается замкнутый цикл вращения денег внутри банкомата без участия инкассации.
Хотя, конечно, инкассация все-таки требуется. В частности, для пополнения машин купюрами нужного номинала. Однако мировой опыт свидетельствует о том, что издержки банка на инкассацию при использовании банкоматов с функцией cash-recycling сокращаются в пять раз. Правда, в России пока что банкам запрещено использовать подобные банкоматы.
Кроме того, эволюция банкоматов напрямую зависит от развития новых карточных технологий. В частности, сегодня платежные системы Visa и MasterCard активно продвигают по всему миру карты с функцией бесконтактных платежей. Для оплаты услуг такой картой достаточно лишь коснуться терминала, а не ждать, пока кассир прокатает карту в считывающем устройстве. Не исключено, что вскоре могут появиться банкоматы, выдающие наличные и по бесконтактным картам. Хотя пока ведущие производители к теме бесконтактных платежей относятся довольно сдержанно. В частности, один из известных производителей банкоматов заявил "Деньгам", что бесконтактные платежи довольно уязвимы для мошенников, поэтому компания в обозримом будущем вряд ли будет выпускать банкоматы с такой функцией.
В то же время в компании Wincor Nixdorf уверяют, что их банкоматы могут быть оснащены устройствами для работы с бесконтактными картами. И опыт производства таких машин у компании уже есть, они были проданы в страны Латинской Америки и Азии. Правда, Эдгар Эбель делает оговорку, что "в настоящее время банковское сообщество еще не приняло определенного решения относительно банковских продуктов, использование которых должно или может быть реализовано с использованием бесконтактных технологий именно на банкоматах". Продвижение таких банкоматов будет зависеть только от банков.
Другое направление эволюции банкоматов - биометрические технологии. В Малайзии и Японии банки активно используют карты, на чип которых записаны биометрические данные человека - отпечаток пальца или радужная оболочка глаза. Банкоматы, поддерживающие биометрическую функцию определения клиента, установлены даже в торговых центрах.
Биометрические разработки есть и у американских производителей банкоматов. В частности, компания Diebold тестировала банкоматы с функцией iris scan (сканирование радужной оболочки) в США и с идентификацией по отпечаткам пальцев - в ЮАР. Однако пока компания предлагает использовать биометрические технологии как дополнительную возможность идентификации клиента наряду с PIN-кодом.